各大银行持续清理“睡眠账户” 提升机构合规性、防范风险

为加强账户管理，保障持卡人资金安全，银行“清卡行动”仍在持续进行中。1月3日，北京商报记者梳理发现，近期包括工商银行、交通银行、抚顺银行、营口银行在内的多家银行纷纷宣布对“睡眠账户”或“超量账户”进行清理。对此，分析人士指出，金融机构清理相关账户，是积极响应“断卡行动”的具体表现，此举一方面可以提升机构自身的运营效率，另一方面也有助于提升合规性，防范风险。

银行持续清理“睡眠账户”

2022年1月11日，工商银行将对“长期不动”等个人银行账户逐步实施账户功能调整。具体来看，截至今年1月10日，连续三年以上未发生主动交易，活期账户余额低于10元，未签订信用卡、个人贷款还款及其他代收代付协议的账户，将被纳入调整范围。

“睡眠账户”是指长期没有发生收、支活动的账户。工商银行并非首次对“睡眠账户”进行清理。对比去年7月工商银行长期不动个人银行账户清理工作，北京商报记者注意到，此轮“睡眠账户”清理范围有所扩大，以往账户余额为零可能会被归于“睡眠账户”，而此次清理则规定账户余额低于10元也将有可能被纳入“睡眠账户”。

除了工商银行外，1月3日，北京商报记者梳理发现，近期包括交通银行、抚顺银行、营口银行在内的多家银行也纷纷宣布对“睡眠账户”或“超量账户”进行清理。对于清理依据，各家银行在公告中提到，主要是根据《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》(以下简称《通知》)。按照《通知》要求，银行应当对同一存款人开户数量较多的情况进行摸排清理，要求存款人作出说明，核实其开户的合理性。对于无法核实开户合理性的，银行应当引导存款人撤销或归并账户，或者采取降低账户类别等措施。

不过，需要关注的是，各家银行对“睡眠账户”的定义并非完全一致。交通银行与工商银行相似，“睡眠账户”为，凡连续三年以上未发生动账交易，账户余额为10元及以下，且未签订信用卡、个人贷款还款及其他代收代付协议的个人银行账户。

而抚顺银行则将“睡眠账户”年限缩短至两年，规定连续两年以上未发生收付活动，账户余额10元以下，未欠该行债务，无该行个人贷款还款、大额存单、理财和缴纳税费签约关系的个人银行账户将纳入清理范围。

在易观高级分析师苏筱芮看来，金融机构清理“睡眠账户”，是积极响应“断卡行动”的具体表现，此举一方面可以提升机构自身的运营效率，另一方面也有助于提升合规性，防范风险。

严格排查“一人多户”

“睡眠账户”较多，通常是因为持卡人开立了多张银行卡，而常用的却只有一张，导致其余银行卡出现闲置。根据央行披露的2021年三季度支付体系运行总体情况，截至2021年三季度末，我国人均持有银行卡数量为6.5张。

北京商报记者注意到，此次，工商银行除了拟清理“睡眠账户”外，还对“一人多户”的“超量账户”也将展开“清卡行动”，该行规定同一客户名下持有4个以上Ⅰ类个人结算账户，且未在该行营业网点对使用多个账户的情况进行合理性说明，也将纳入排查范围逐步实施账户功能调整。

工商银行的排查也符合监管要求，根据《通知》规定，自2016年12月1日起，银行业金融机构为个人开立银行结算账户的，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，已开立Ⅰ类户再新开户的，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。

中小银行对“一人多户”的排查工作也在持续，此前，营口银行发布公告称，该行自2021年7月1日开始对同一个人客户名下存在5户及以上的Ⅰ类结算账户及符合三年以上未发生存现、取现、转账等主动交易，且在该行无任何签约业务的零余额个人活期存款账户开展了持续的核实清理工作，相关工作已接近尾声，核实清理工作截止时间由原2021年12月31日提前至2021年12月10日。

由于办理银行卡时间过长，一些持卡人甚至忘记了自己名下有几张银行卡，对于银行卡账户状态也不太了解。北京商报记者注意到，当前部分手机银行App可以查询银行卡数量。例如，工商银行手机银行App，在“我的账户”中会显示已注册银行卡和待添加银行卡，能够大致判断在该行持卡数量。

而对于持卡人名下银行卡详细的账户状态，北京商报记者1月3日从工商银行客服人员处获悉，具体状态需要持卡人带着身份证件前往网点查询。

“银行持续开展‘清卡行动’的原因，主要是之前业务过度推广导致出现数量庞大的‘睡眠账户’和‘超量账户’，造成大量的资源浪费、隐私泄露、洗钱风险。”金乐函数分析师廖鹤凯认为，“清卡行动”清理的都是余额为零的或者余额过低不足以支付账户管理费的账户，对持卡人权益没有不良影响，但不论是否有余额银行都有必要通过电话或短信等方式告知持卡人，让持卡人有知情权和选择权。

需及时唤醒“沉睡”的银行卡

为保障持卡人的权益免受影响，部分银行都会给持卡人预留10-20天的时间，再进行账户清理，在此期间内持卡人可以通过完成一笔动账交易避免被纳入清理账户。例如，交通银行规定于2021年12月10日前完成一笔动账交易，即视为激活账户，不会被限制账户交易功能。

而对于被纳入“睡眠账户”“超量账户”的处置，各家银行采取的方式也有所不同。例如，工商银行对清理范围的银行卡账户功能将调整为只收不付，前述客服人员解释，只收不付是指账户可以入账、收款但不能支付。而抚顺银行对于纳入长期不动户的账户，则将不能办理任何收付业务。

若持卡人账户已在清理范围内，但仍希望继续使用也有解决方案。多家银行在公告中提到，需携带有效证件前往网点激活账户;若不想要该账户，则可办理销户。

那么，持卡人销户之后，过往交易记录该如何查询?前述工商银行客服人员表示，注销账户交易明细可携带有效证件前往网点进行查询，正常可以查询到近两年交易记录，超出两年期限的交易是否能查询到，以柜台查询结果为准。

“对个人用户来说，银行清理睡眠账户有助于防范个人风险，避免自身账户被不法分子利用，为银行账户安全筑起防线。”苏筱芮建议，个人用户应树立账户盘点意识，定期梳理个人名下账户及资产状况，养成查账记账的良好习惯;其次在密码设置、账户登录管理等方面加大保护措施，冗余账户及时注销以避免被不法利用的风险。

廖鹤凯也表示，持卡人需要对自己的银行卡有合理的管理，充分知晓自己的开户情况，银行也需要对长期休眠账户的异常交易产生警惕，及时与持卡人沟通账户异常情况，对于无法联系上持卡人的，有必要对账户做交易限制处理。

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